养老的本质问题是钱

前两天写这篇《一个新配置》的时候，有小伙伴留言说：50岁，退休金很少，有没有可以选择的商业险。

其实到了这个年纪，确实选择已经很难了。要是年纪轻一点的话，可以拿部分储蓄配置点年金做补充。

说起来五十岁就能退休还是幸运的，后面随着老龄化越来越严重，大家的退休时间必定是越来越晚。

最近在央视新闻的公众号看到张图片，图上讲的是70后要开始延迟退休的事儿。

图中的张爷爷是1970年生人，2035年正好65岁。李奶奶是1975年生人，2035年60岁。

两个老人正在畅想自己退休以后的丰富生活，干点年轻时候没来得及做的事儿。

这里大家可能注意到了，图片里两个老人的退休年龄，和现在的退休年龄是不一样的。

我们国家的退休年龄，过去一直是男性60岁，女干部55岁，女工人是50岁。

这张图片里1970年出生的张爷爷是在65岁退休，1975年出生的李奶奶是在60岁退休。

可以看出，未来可能从1970年出生的一代人开始，延迟退休已经正式走上历史舞台。

延迟退休必须搞的原因很简单，缓解老龄社会快速到来以后，养老金的支付压力问题。

我们国家采用的是部分积累+现收现付制的养老金制度。

不过由于历史原因，我们部分积累的个人账户并没有做实，所以依然是实质意义的现收现付制。

现收现付制说的是，同一时期工作的人缴费，养已经退休的人。

简单说就是我们现在缴养老金，是给现在的老人养老，并不是给我们的老年做储蓄。

这时候如果社会人口结构是年轻人多老年人少，老年人日子就会很滋润。

因为这意味着整个社会交钱的人多，领钱的人少。如果反过来，显然就比较难过了。

从下图可以看出1963年是我国人口出生率的最高点，之后出生率是一路下滑。

这意味着未来要养的老人越来越多，交养老金的年轻人越来越少。

等到2023年出生率最高的这代人退休，养老金真正的考验才开始到来。因为他们是建国以来，出生人数最多的一代人。

前两天搞社保的小伙伴在朋友圈贴了张图，里面提到一本书是2020年底出版的十四五规划建议的《学习辅导百问》

这本书给出的预测是，在2029年养老金将出现当期收不抵支，2036年累计结余将耗尽。

此后每年都会出现缺口，而且缺口会逐年扩大，给财政带来严重压力。

这里我们也可以看出，养老金出现缺口是因为人口结构，老人太多了。

解决的最好办法就是提高年轻人的生育意愿，改善人口结构。

交钱的年轻人多了，后面养老金缺口的压力自然就缓解了。

不过很遗憾的是，咱这两年放开二胎三胎生育以后，生育高峰并没有像大家期待的出现。

我们的出生率和出生人口，依然在持续下降，2019年已经创有数据以来新低。

说到底生孩子是个经济问题，大家觉得不经济，就会选择少生育或者不生育。

这个事儿我们在《生育率不断降低的本质是经济问题》里面也讲过，感兴趣的可以看看。

未来的趋势一定是生育率越来越低，年轻人越来越少。这意味着为了维持抚养比，国家不得不大幅度延迟退休，和降低养老金替代率。

这里大家要明白

延迟退休本质上是因为社会步入老龄化以后，养老金体系面临挑战，所以才要搞延迟。

所谓的延迟退休，也不是给你个工作岗位，让你干到65岁才退休。

更大的可能是你50岁就公司被裁了，中间要等15年，到65岁才能领养老金。

所以大家要早做准备，才能安然度过这段没有养老金的空档期。不然多数人最后恐怕只能投身服务业补贴家用。

在这种背景下想要过好自己的老年生活，每个普通人都要早做打算。

说起来每个人用来养老的钱无非就是三个来源：养老金，自己的积蓄和下一代。

这里面最好的投资，其实是养个好孩子。不过结果好不好，谁又知道呢。

因为养老主要是靠储蓄资产，而不是储蓄货币。这世上能抵抗通胀的资产，除了孩子，也就是房市和股市了。

要是不愿意生孩子，或者担心孩子养老的不可控性的话。就早点学会资本市场投资，或者拼命在人口聚集的核心城市买房子吧。

关于养老金问题，正如我们之前在《我们终将面临的养老困局》里面讲的一样

社保该交还得交，这是最稳定的养老收入来源，而且里面捆绑的东西实在太多。

以前总有人说，照目前的情况自己不交社保了，直接存笔钱在银行，每个月吃利息养老就行。

这是非常错误的想法。

因为延迟退休叠加替代率降低，社保养老体系必定是不会出问题的，先出问题的大概率是你的储蓄

欧美很多地方已经是零利率了，未来全球都是这个大方向，我们这边只是在尽量延缓。

普通人一辈子才能存多少钱？未来如果变成负利率，你到哪儿拿利息。

到时候人年纪大了，因为收入预期不稳定，再过上惶惶不可终日的生活，该有多难受。

所以社保必须有，而且要尽量选择年轻人流入的城市交，这点很重要。

另外除了买房子、生孩子和投资资本市场，还有点余钱需要做储蓄的话，

可以拿出小部分储蓄配置年金。

新华社前两天有个新闻，说十四五规划已经提出，要规范发展第三支柱养老保险体系。

所谓的第三支柱养老保险体系，说的是符合规定的银行理财，商业养老保险和基金等金融产品

这里面的商业养老保险，其实主要说的就是可以锁定利率的年金产品，有点类似长期的固定收益产品。

年轻时定期交钱，中间不用任何打理，退休后只管每年拿钱就行。

而且什么时候可以拿多少钱，都是写在合同里的，不管以后是负利率还是处于熊市，都雷打不动。

不过，从这二三十年来看，年金险的利率大趋势也是下行状态，只能说早上车早获利了。

记得90年代，还有8%复利增长的产品。不过那是在银行存款9%的年代，当时还不受老百姓待见。

结果后面银行利率一路下行，这份保单还是保持8%的增长，放现在得抢疯。

历史总是惊人的相似，去年因监管要求下架了一大波的4.025%预定利率的养老年金，我们当时也有介绍过。

它们的长期回报可以达到3-4%左右，这还是复利，单利甚至达到了6.3%左右

这个数字对比余额宝1%-2%的年化收益，可以说是非常优秀了。

只是对监管、对保险公司来说，未来的风险很大，大批产品被监管叫停了。

一直以为这类产品再也没有了，最近才收到消息，还有一款悦未来年金险。

这属于是4.025%的漏网之鱼了，但3月31日也要彻底下架，有需要的朋友抓紧看看。

我们这里举个例子，讲解下这个产品吧。30岁小明是程序员，薪资不错。

不过职业有天花板，预计40岁就到顶了,毕竟年纪大了就不能996或007了，但养老是刚性支出，所以想要提前准备好。

小明从今年开始，每年投入5万，投10年，一共投50万，刚交完就回本了。

从60岁开始，小明每年可以领取55350元，直到100岁。

如果小明运气不好，55岁就身故了，当年的现金价值是98万，直接赔给家人98万。

假设小明活到90岁，一共领了177万养老金，身故再赔41万，累计拿218万，收益是复利的3.65%，折算为单利达到12%。

除了收益稳定，还有一个好处是可以附加万能账户，再次增值。如果小明退休后手上资金充裕，悦未来的养老金也可以不领，直接转到这个账户里实现二次增值。

账户收益要看结算时的情况，之前可以达到5.5%。但下有保底，保底利率是3%。

这等于说再差也能按3%增值，等于几十年后还能无风险享受3%的利率。

综合看下来， 收益不错，还能给家人留一笔钱，是当下年金产品里相对更好的选择。

感兴趣的同学可以抓紧看看，3月31日准时下架，别像之前的年金或老版重疾那样，赶末班车导致没有买上。

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除了养老，像企业老板、高管、自由职业的朋友，手上有点闲钱的也可以考虑作为一个兜底的资产配置。

因为年金不仅安全稳定，还有一定的避债、资产传承、婚前资产隔离的作用，很多富豪会配置，就是看重这些功能。

注意事项：

1、 购买门槛很低，没有任何健康要求，全国都可以买，最低1千元起投，多交多得。

2、安全性不用担心，保险是民生大计，即使保险公司倒闭了，根据保险法的第89和92条，也会指定别的机构接管的，消费者的权益不受影响。

说起来退休以后最有安全感的状态，是手里的钱上不封顶，下有兜底。

就是兜底的配置，决定的是退休生活的下限，3月31日后就买不了了，有需要可以抓紧上车。

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